25万亿存量房贷降息倒计时 谁最受益 这到底是怎么回事？(8)
政策利好叠加投机盛行，2008年下半年至2009年，个人住房按揭市场出现了井喷现象，个人自住、投资、投机需求大增，推动房价不断升高。一年半时间，全国住房平均价格上升了50%以上，豪宅价格上升了70%，个别地区房价甚至翻了一倍。与此同时，为享受新政优惠，提前还贷成为众多贷款人的选择，国内主要城市存量房贷早偿率一度高达26.27%。
鉴于房贷新政执行中出现的问题，2009年后，决策层一系列政策补丁陆续出台，严禁提供个人住房贷款转按揭加按揭服务，银行也未再提供过转按揭业务。但市场上各种钻政策空子的招数屡禁不绝，例如通过个人信用贷款降低贷款首付比例，甚至首付现象仍然存在。
直到房住不炒政策提出，相关配套制度不断完善强化下，房地产市场经历深刻调整，居民对房地产的预期也发生重大变化。特别是三条红线等政策发布后，房地产各种乱象得到遏制，但由于利率4%以上的个人房贷利率与最低利率已突破3%的个人信用贷、经营贷利率之间利差依然较大，通过其它低利率贷款进入房贷业务的情况仍然存在。
2022年起，提前还贷现象卷土重来，并延续至今。2023年第一季度、第二季度个人住房贷款的早偿率(年化)分别升至15.2%、13.1%，均远高于2022年末的8.9%。
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